Ontdek de voor- en nadelen van oversluiten
In tijden van historisch lage hypotheekrente kan het oversluiten van de hypotheek voor grote besparingen zorgen. Maar voor velen is het onduidelijk wat er precies bij oversluiten komt kijken. Wat zijn de bijkomende kosten en is het oversluiten van mijn hypotheek geen gedoe? Wij hebben de voor- en nadelen van het oversluiten voor jou op een rijtje gezet: Klik op onderstaande link en lees alles over het oversluiten van de hypotheek!
Wat zijn de voordelen van hypotheek oversluiten?
Het oversluiten van je hypotheek kan interessant zijn in tijden van lage hypotheekrentes zoals deze. We hebben de voordelen voor je op een rijtje gezet:
- Met de huidige historisch lage hypotheekrente bespaar je direct +€200,- op de vaste lasten. Gerekend over 25 jaar loopt de besparing zelfs op tot €40.000,- of meer!
- De woningmarkt is overhit, de kans dat de hypotheekrente op termijn weer omhoog schiet is meer dan aanwezig. Door de hypotheekrente vast te zetten op het huidige percentage zorg je ervoor dat je later mogelijk een groot verschil maakt in de hypotheeklasten.
- De kosten voor het oversluiten van je hypotheek zijn voor een groot deel aftrekbaar in de aangifte inkomstenbelasting. De belastingdienst betaalt dus mee in de kosten. Bij het oversluiten van je hypotheek mag je de boeterente, taxatiekosten, notariskosten en advieskosten aftrekken. De kosten kunnen overigens worden meegefinancierd waardoor het mogelijk is om vanaf de eerste maand te besparen. Hoe dit werkt zie je in het rekenvoorbeeld.
- Door samen te werken met betrouwbare onafhankelijke partners met jarenlange ervaring wordt het oversluiten eenvoudig en transparant geregeld. Zo bespaar je zorgeloos op je hypotheeklasten, vanaf maand 1.
Een rekenvoorbeeld
Hoe de besparing precies is opgebouwd kun je zien in onderstaand rekenvoorbeeld. In dit voorbeeld gaan we uit van een hypotheek van €200.000 en worden alle bijkomende oversluitkosten meegefinancierd in de nieuwe hypotheek.
Hypotheek huidige situatie
| Hypotheekbedrag: | €200.000,- |
| Rente: | 3,5% |
| Aflossing per maand: | €667,- |
| Rentekosten 1e maand: | €583,- |
| Totaal bedrag: | €1.250,- |
Hypotheek nieuwe situatie
| Hypotheekbedrag: | €210.000,- |
| Rente: | 1,9%* |
| Aflossing per maand: | €700,- |
| Rentekosten 1e maand: | €333,- |
| Totaal bedrag: | €1.033,- |
De besparing:
- De besparing in de eerste maand: €217,-
- Totale besparing jaar 1: €2.600,-
- Besparing over 25 jaar: >€40.000
- Er is geen sprake van terugverdientijd. Je bespaart vanaf maand 1 op de maandlasten.
* Dit rentepercentage dient als voorbeeld. Het huidige rentepercentage is lager en kan van tijd tot tijd fluctueren.
Wat zijn dan de nadelen van oversluiten?
Het oversluiten van je hypotheek kent ook nadelen. Zo zijn er kosten die bij het oversluiten komen kijken en zijn er situaties waarin oversluiten niet rendabel of mogelijk is:
- Bij het oversluiten van je hypotheek komen kosten kijken. Dit omvat notariskosten, de boeterente, taxatiekosten en advieskosten. Gezamenlijk kunnen deze kosten oplopen tot zo'n €10.000. Gelukkig bestaat er een oplossing voor mensen die willen profiteren van lagere maandlasten maar vooraf geen kosten willen ervaren: de oversluitkosten kunnen namelijk worden meegefinancierd in je nieuwe hypotheek. Zo bespaar je vanaf maand 1 zonder ook maar een cent te hoeven inleggen.
- Het is niet voor iedereen even verstandig om de hypotheek over te sluiten. Wanneer je rentevaste periode bijna afloopt, je inkomen niet hoog genoeg is, je huis onder water staat of er in het verleden betalingsproblemen zijn voorgekomen kunnen de mogelijkheden worden beperkt.
Onafhankelijk advies of naar je huisbank?
Wanneer je kiest voor onafhankelijk advies dan kies je voor een hypotheekadviseur die niet aan één bank gebonden is. Bij het bezoeken van de huisbank krijg je in de meeste gevallen het eigen product aangeboden, dit noem je afhankelijk advies. Om deze reden is je huisbank geen onafhankelijk adviseur, maar eerder een verkoper. Het gevolg is in veel gevallen dat je teveel betaalt aan hypotheeklasten. Een onafhankelijk adviseur heeft de keuze uit talloze banken terwijl de adviseur van de bank een duidelijke voorkeur heeft. Zelfs een klein verschil van maar 0,4% kan berekend over de hele looptijd een verschil van duizenden euro's betekenen.
| Kosten | Onafhankelijk adviseur | Rabobank |
| Rente bij 20 jaar vast: | 1,47% | 1,75% |
| Hypotheek bedrag (NHG): | €250.000,- | €250.000,- |
| Aflossing per maand: | €1.398,- | €1.276,- |
| Totale lasten in 20 jaar: | €286.903,- | €293.932,- |
| Eenmalige advieskosten: | €1.995,- | €1.150,- |
| Besparing na 20 jaar: | €6.184,- | - |
De advieskosten van een onafhankelijk adviseur zijn vaak hoger dan bij de huisbank, maar dit betaalt zich over de lange termijn meer dan terug.
Hypotheekrentes door de jaren heen
Historisch lage hypotheekrentes
Op het moment kunnen we spreken van historisch lage hypotheekrentes. De gemiddelde hypotheekrente is nog nooit zo laag geweest als nu. De vraag is wel hoe lang dit nog het geval zal zijn, want de historie heeft aangetoond dat hypotheekrentes behoorlijk kunnen fluctueren. Banken in Nederland zijn inmiddels zelfs begonnen met het verhogen van de hypotheekrentes. Het is dus geen slecht idee om van dit moment gebruik te maken en de momentele hypotheekrente vast te zetten. Hier vind je een overzicht van de hypoteekrentes door de jaren heen.